Как оформить кредит под залог?
Сергей Березин | 2 года назад | обновлено: 2 года назад
Тема кредитования сегодня популярна. В текущей ситуации многие столкнулись с проблемами в бизнесе. Собственники теряют доходы, некоторым даже приходиться закрывать свое дело. Наемные работники зачастую также подвержены снижению заработка, могут получать зарплату с задержками, а в худшем варианте вообще терять работу. Пандемия негативно повлияла практически на все сферы деятельности. И при таком развитии событий приходится обращаться к кредитным организациям, которые совершенно не горят желанием раздавать «свои кровные» всем подряд, даже под приличные проценты. Банки заинтересованы в возврате заемных средств, а потому ужесточают требования к заемщикам. В то же время выданные кредиты – это один из основных источников заработка самих банков. Поэтому они стали лояльнее к заемщикам, которые готовы предоставить финансово значимое имущество в обеспечение полученного кредита. Речь идет о такой форме кредитования как «кредит под залог».
Виды залоговых кредитов
Существует два основных вида залоговых кредитов:
1. Кредит под залог недвижимости.
2. Кредит под залог автомобиля.
В первом варианте больше шансов на положительное решение кредитора, к тому же это наименее рисковый способ. Но, с другой стороны, заемщик при невозможности своевременного исполнения кредитных обязательств рискует потерять заложенную недвижимость.
Получить кредит под залог автомобиля не всегда представляется возможным из-за множества факторов, зато организаций готовых предоставить такую услугу, несколько больше. Риск в этом варианте кредитования заключается в основном в невнимательности или юридической неграмотности заемщика.
Разберем подробнее каждый из озвученных вариантов.
Кредит под залог недвижимости
Его можно получить в Банке, или обратиться к частному инвестору. Это, конечно, не все варианты. Еще один способ - обратиться и в микро-финансовую организацию (МФО), но это крайне рискованный и абсолютно невыгодный вариант, поэтому сегодня он не рассматривается.
Положительные моменты кредита под залог недвижимости
Для кредитной организации такая сделка является обеспеченной и гарантирует возврат средств при возникновении у заемщика проблем, препятствующих возврату полученного кредита. Это объясняется тем, что размер выдаваемых сумм составляет всего лишь 50-80% от рыночной стоимости недвижимого имущества. Помимо прочего при такого рода сделках происходит обязательное страхование имущества от любого рода повреждений. Причем обязанность такого страхования ложится на плечи заемщика.
· Благодаря такой схеме можно получить денежные средства в большем объеме, нежели при потребительском кредитовании;
· Это обыденная, законная финансовая услуга;
· Ставки по залоговым кредитам значительно ниже, чем по необеспеченным;
· Срок кредитования достигает 20 лет и более.
Заемщик может рассчитывать получить выгодный кредит на большую сумму, если у него есть в собственности недвижимость. Наибольшей популярностью у Банков пользуются жилые помещения в многоквартирных домах. Частный дом с земельным участком, или нежилые (производственные, торговые помещения) тоже подходят для кредита с залогом. Банки не столь охотно кредитуют под такие виды недвижимости. В этом случае помогут частные инвесторы.
Этот вариант имеет свои преимущества:
· Быстрое принятие решения;
· Кредитора не интересует кредитная история заемщика и его официальное трудоустройство;
· Официальное подтверждение дохода не требуется;
· Верхняя планка возрастного ценза отсутствует.
Кредитоваться у частного инвестора имеет смысл только в том случае, если у заемщика есть проблемы с оформлением в Банке, или деньги нужны срочно. Не стоит забывать, что «халявный сыр бывает только в мышеловке». Но, об этом позже.
Минусы кредитования под залог недвижимости
· Практически все Банки требуют одновременно с кредитным договором оформлять страхование имущества, а также жизни и здоровья заемщика. Это - дополнительная финансовая нагрузка на заемщика;
· За просрочки платежей налагаются существенные штрафы (до 20% годовых от суммы просрочки);
· Кредит является долгосрочным, а значит переплата по нему может превысить сумму самого кредита:
· И главный риск – если заемщик по тем или иным причинам перестает осуществлять ежемесячные платежи в полном объеме, Банк постарается выставить заложенную недвижимость на торги для погашения кредита. При таком развитии событий никакие факторы как-то: единственное жилье, или факт прописки несовершеннолетних не помешают Банку изъять залог;
· При оформлении кредита через частных инвесторов процентная ставка значительно выше, а срок кредитования меньше. Соответственно, ежемесячная финансовая нагрузка на заемщика будет больше;
· Вести переговоры с частным инвестором о предоставлении кредитных каникул, или реструктуризации долга обычно сложнее, чем с Банком, и в большинстве случаев бесполезно;
· Пока недвижимость остается в залоге заемщик не имеет возможности проводить с ней какие-либо сделки (продажа, обмен, дарение).
Если после взвешивания всех «за» и «против» заемщик всё же решает взять кредит под залог недвижимости, то ему необходимо придерживаться четкого плана действий.
Порядок действий
1. Для начала необходимо определиться с тем, какой тип кредитора ему подходит.
2. Проверить свою кредитную историю на предмет негативных факторов, в т.ч. ошибочных данных о якобы имеющихся просрочках, или задолженностях. Это поможет заблаговременно устранить одну из возможных причин отказа в кредитовании.
3. Собрать необходимый комплект документов. Подробный перечень будет представлен ниже.
4. Подать заявку в выбранную кредитную организацию. Лайф-хак: если вы не до конца уверены в положительном ответе – подавайте заявки одновременно в несколько Банков. И только в случае отказа по всем заявкам можно обратиться к частным инвесторам.
5. Получить уточненный список необходимых документов, собрать недостающие и направить в электронном виде в нужные организации.
6. После предварительного одобрения посетить кредитную организацию для ознакомления с кредитным договором и его подписания. Во время этого визита нужно очень внимательно прочитать все условия. Особое внимание стоит обратить на штрафные санкции в случае просрочек и возможные варианты решения проблем, если таковые будут иметь место. Если заемщик не уверен в своей юридической подкованности, имеет смысл до подписания взять образец Договора и показать его юристу.
7. Регистрация залогового имущества в Росреестре для фиксации обременения на производство сделок.
8. Получение кредита одним из оговоренных способов (перечислением на счет, через банковскую ячейку, на руки в отделении Банка).
Обязательный перечень документов
1. Заявка на оформление кредита (письменно, или онлайн).
2. Копия паспорта (разворот и сведения о регистрации).
3. Документы о семейном положении.
4. Справки из психоневрологического и наркологического диспансеров.
5. Копия трудовой книжки.
6. Справки о доходах.
7. Правоустанавливающие документы на объект недвижимости.
8. Справка Ф-7 о технических характеристиках жилья.
9. Справка Ф-9 о лицах, зарегистрированных по адресу объекта недвижимости.
10. Справка Ф-12 о лицах, временно отсутствующих по указанному адресу регистрации (например, находящиеся на принудительном лечении, в местах лишения свободы, или проходящие службу в Армии).
Этот список может быть дополнен или изменен для нежилой недвижимости, а также по требованию кредитной организации, если необходимы дополнительные сведения.
«Подводные камни» и предостережения
Когда человек находится в отчаянном положении, он «хватается за первую подвернувшуюся ему соломинку».
Однако, стоит включить «холодную голову» и принять взвешенное решение.
Стоит помнить, что кредит, особенно на длительный срок, подразумевает существенную переплату. Условия, прописанные в договоре, в стрессовой ситуации кажутся приемлемыми, но могут оказаться неподъемными в реальности. Поэтому высок риск остаться без крыши над головой при несоблюдении условий договора.
Нельзя рассчитывать только на свои силы. Если заемщик состоит в браке, он может рассчитывать на помощь второго супруга в непредвиденных ситуациях. Еще один вариант – оформить договор с созаемщиком, которым может выступать любой близкий родственник, имеющий постоянный подтвержденный доход.
Не стоит связываться с сомнительными организациями, предлагающими кредиты с минимумом необходимых документов и обещаниями предоставления кредита клиенту с любыми проблемами.
С другой стороны, на рынке достаточно компаний, специализирующихся на помощи в получении кредита, которые помогаю быстро, а главное выгодно оформить кредит в подобранной специально под конкретного заемщика надежной кредитной организации. При отсутствии достаточного времени и необходимых юридических знаний имеет смысл доверить эту работу профессионалам.
Кредит под залог автомобиля
Кредит под залог автомобиля оформляется двумя способами:
1. Автомобиль остается в залоге у кредитора.
2. ПТС остается у кредитора, собственник продолжает пользоваться автомобилем.
Преимущества кредита под залог автомобиля
1. Расширенный список кредиторов. Помимо Банков такие кредиты охотно выдают МФО и авто ломбарды. Частные инвесторы не очень любят этот вид кредитования, но с дорогими машинами и они готовы работать.
2. Если в залоге остается ПТС, владелец авто может пользоваться машиной в течение всего срока кредитования.
3. Упрощенная схема оформления кредита. Не требуются поручители. Кредиторам (кроме Банков) не интересны кредитная история и справка о доходах. Решение принимается быстро.
Такие условия привлекательны, когда деньги требуются срочно. Но не стоит забывать об отрицательных моментах данной схемы.
Минусы кредита под залог авто
1. Более жесткие условия при невыполнении заемщиком сроков погашения кредита.
Если просрочка превышает 2 месяца, кредитная организация в большинстве случаев изымает автомобиль и продает его в счет погашения долга. На заемщике остается обязанность вернуть проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочки платежей. И, если суммы от продажи автомобиля не хватает, то заемщик не только теряет автомобиль, а еще и остается должен кредитору.
2. Не добросовестная схема выдачи кредита под залог авто, когда заемщик подписывает договор купли-продажи и договор лизинга на тот же автомобиль. В этом случае недобросовестный кредитор при малейшей возможности будет стараться изъять и продать автомобиль, а затем потребовать от кредитора немедленного возврата всей оставшейся суммы по договору лизинга.
3. Возможен вариант, когда в основном договоре процентная ставка по кредиту указывается небольшая, со сроком действия на первые несколько месяцев, а приложением к договору устанавливается порядок поэтапного увеличения процентной ставки.
Порядок оформления кредита под залог авто
В отличие от кредита под залог недвижимости здесь всё гораздо проще. Единственным необходимым и достаточным условием является заблаговременное изучение документов, которые необходимо будет подписать при оформлении кредита, и выбор правильного кредитора.
Перечень необходимых документов
Список документов предельно короток:
1. Паспорт технического средства (ПТС).
2. Паспорт заемщика.
Выводы
Подводя итоги, хочется еще раз предостеречь потенциального заемщика от необдуманных шагов. Кредит под залог, не важно, недвижимости или автомобиля – это высоко рисковая сделка. «Подводных камней», которые могут вам предложить кредиторы достаточно много. На этом рынке не прекращают появляться всё новые мошеннические схемы. Но, если у вас безвыходная ситуация, то перед принятием решения о подписании кредитного договора стоит тщательно проработать все варианты. Очень внимательно ознакомиться с текстом договора и всех приложений. При наличии сомнений обратиться за помощью к юристу.
Добавить комментарий